Договор банковского вклада: сущность и особенности

Скрынникова О.В. – студентка гр.13 ГиМУ (бп) МУ, ФЭУ ФГБОУ ВО «Оренбургский государственный университет», г. Оренбург, Россия;
Приказчикова О.В. – научный руководитель, к. ист. н., старший преподаватель кафедры общих правовых дисциплин и политологии, ФГСН ФГБОУ ВО «Оренбургский государственный университет», г. Оренбург, Россия.

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что одной из закономерностей рыночной экономики является перераспределение капитала в наиболее прибыльные сферы предпринимательства.

Важнейшей правовой формой привлечения свободных денежных средств является договор банковского вклада, позволяющий извлекать выгоду и вкладчику, и банку. При благоприятной экономической конъюнктуре и росте денежного предложения, средства физических лиц становятся более удобным и дешевым способом увеличения объема собственных ресурсов кредитных организаций, в свою очередь, обеспечивая вкладчику, возврат денежных средств через определенный период времени с суммой процентов по вкладу.

Таким образом, договор банковского вклада является одним из наиболее распространенных видов банковских операций, элементом рыночной экономики и банковского дела. Помимо этого, актуальность темы обусловлена наличием коллизий и спорных моментов в правоотношениях банка и вкладчика, являющегося слабой стороной в договоре банковского вклада, права которого, как правило, не защищены должным образом.

Цель исследования заключается в комплексном анализе правового статуса субъектов договора банковского вклада и выявлении проблем правого регулирования.

Задачи исследования — определить общетеоретические особенности субъектного состава договора банковского вклада, дать характеристику каждой стороны и выявить проблемы взаимоотношения сторон по поводу договора банковского вклада.

Предметом исследования является правовое положение сторон договора банковского вклада, особенности правового регулирования их прав и обязанностей.

Объектом исследования является правоспособность, дееспособность и деликтоспособность сторон договора банковского вклада.

Метод исследования — систематизация и обобщение законодательной и теоретической базы регулирования взаимоотношений между субъектами договора банковского вклада, а так же анализ и синтез информации. Изучение общественного мнения на базе НИНАООМ «Фокус-групп».

Вывод. Определив цели, задачи, предмет, объект и методы исследования нами были сформулированы вопросы для независимого опроса общественного мнения на тему «Правовое регулирование договора банковского вклада».

Предлагаем Вам принять участие в проводимом исследовании.
Благодарим за сотрудничество.

Где, по вашему мнению, лучше хранить деньги
  • в банке, так как это выгодно, через определенный период времени можно получить не только внесенную по договору сумму, но и сумму процентов по вкладу 75%, 150 ответов
    150 ответов 75%
    150 ответов - 75% из всех голосов
  • в банке, так как это надёжно, можно не беспокоиться о сохранности денег 16%, 31 ответ
    31 ответ 16%
    31 ответ - 16% из всех голосов
  • в «банке», так как я не доверяю банкам 10%, 19 ответов
    19 ответов 10%
    19 ответов - 10% из всех голосов
Всего ответов: 200
22 декабря 2015 - 10 января 2016
Опрос закрыт
Какими критериями, по вашему мнению, следует руководствоваться при выборе банка для открытия вклада?
  • хороший рейтинг, относительно других кредитных учреждений и деловая репутация банка 45%, 89 ответов
    89 ответов 45%
    89 ответов - 45% из всех голосов
  • высокая процентная ставка по вкладу, это очень важно для накопительного вклада 31%, 61 ответ
    61 ответ 31%
    61 ответ - 31% из всех голосов
  • совет родственников, друзей, знакомых 14%, 28 ответов
    28 ответов 14%
    28 ответов - 14% из всех голосов
  • удобное местоположение офиса обслуживания, ближе к дому или работе 6%, 11 ответов
    11 ответов 6%
    11 ответов - 6% из всех голосов
  • реклама банковских вкладов в СМИ: теле, радио, издания периодической печати 3%, 6 ответов
    6 ответов 3%
    6 ответов - 3% из всех голосов
  • у меня нет средств для банковского вклада, напротив, существует потребность в получении потребительского кредита 3%, 5 ответов
    5 ответов 3%
    5 ответов - 3% из всех голосов
Всего ответов: 200
Голосовало: 0
22 декабря 2015 - 10 января 2016
Опрос закрыт
Какой тип банковского вклада, по вашему мнению, более выгоден для субъекта, его осуществляющего?
  • накопительный, так как это возможность не только сохранить, но и приумножить свои средства 50%, 100 ответов
    100 ответов 50%
    100 ответов - 50% из всех голосов
  • сберегательный, предназначенный для накопления средств, пополняя счет различными суммами и предоставляющий возможность частичного изъятия средств 30%, 60 ответов
    60 ответов 30%
    60 ответов - 30% из всех голосов
  • расчетный, позволяющий распоряжаться частью вклада в любой момент 17%, 33 ответа
    33 ответа 17%
    33 ответа - 17% из всех голосов
  • никакой их вышеперечисленных, так как банк обманет 4%, 7 ответов
    7 ответов 4%
    7 ответов - 4% из всех голосов
Всего ответов: 200
Голосовало: 0
22 декабря 2015 - 10 января 2016
Опрос закрыт
Как вы считаете, кто должен являться гарантом защиты вкладчика?
  • государство, так как контролирует банки 52%, 103 ответа
    103 ответа 52%
    103 ответа - 52% из всех голосов
  • судебные органы, так как защищают права граждан 32%, 63 ответа
    63 ответа 32%
    63 ответа - 32% из всех голосов
  • самозащита своих прав со стороны вкладчика 12%, 23 ответа
    23 ответа 12%
    23 ответа - 12% из всех голосов
  • общественная организация «Общество обманутых вкладчиков» 6%, 11 ответов
    11 ответов 6%
    11 ответов - 6% из всех голосов
Всего ответов: 200
Голосовало: 0
22 декабря 2015 - 10 января 2016
Опрос закрыт
Какой вид гражданско-правовой ответственности, по вашему мнению, следует применять к банкам, нарушившим права вкладчиков?
  • возмещение убытков в виде суммы вклада и ущерба по защите прав 67%, 133 ответа
    133 ответа 67%
    133 ответа - 67% из всех голосов
  • выплата неустойки (штрафа) 20%, 40 ответов
    40 ответов 20%
    40 ответов - 20% из всех голосов
  • применение нетипичных меры ответственности, например, выплата убытков, но в двойном размере 14%, 27 ответов
    27 ответов 14%
    27 ответов - 14% из всех голосов
Всего ответов: 200
22 декабря 2015 - 10 января 2016
Опрос закрыт

22 Комментариев

  1. Я считаю, что депозит действительно наиболее разумный способ хранить свои сбережения. Но, здесь есть и свои минусы: Любой заемщик стремится заключить договор кредитования на самых выгодных для него условиях, однако нельзя забывать, что такую же цель преследует и банк-кредитор. Поэтому в кредитные договора зачастую добавляются пункты, направленные на «законный обман» клиента, и данные пункты чаще всего называют ловушками договоров. Например: Банки часто используют в своих интересах неосведомленность заемщиков в юридических вопросах, указывая, что все споры между сторонами кредитного договора будут решаться через третейские суды. При этом зачастую указывается конкретный суд или даже конкретный судья, являющиеся близкими к банку и поэтому решающие все спорные вопросы с оглядкой на интересы кредитного учреждения. Так же один из банковских уловок это «скрытые платежи» – это те деньги, которые вам придется заплатить в процессе оформления депозита. Собственно, скрытыми их назвать нельзя, все они описаны в договоре, но его мало кто читает. Как хранить свои деньги, каждый может выбирать сам, главное взвесить все за и против.

    • Рената, благодарю за участие в обсуждении опроса, за значимый комментарий!
      Ваше мнение обязательно будет учтено в рамках исследования!

  2. Банковские вклады являются наиболее популярным источником вложения, так как это доступно и понятно (каждый знает, что это такое, как их оформить и как получить от этого доход), граждане получают гарантированный доход и банковские депозиты можно размещать даже в минимальных суммах, что делает их доступными для разных слоев населения. Так же банковские вклады являются наиболее надежными, потому что попадают под действие государственных гарантий. Среди такого количества плюсов найдутся и свои минусы: низкая доходность. Поэтому открывать банковский вклад или нет, гражданин должен решить самостоятельно. Я бы для более надежного хранения выбрала не один банк или вложила бы свои денежные средства в недвижимость, так как вкладывая в недвижимость, вы точно ничего не потеряете.

    • Екатерина, верно подмечено про доступность банковских вкладов, но считаю, что не у всех есть такие суммы, которые можно было вложить в недвижимость, в этой связи банковский вклад является наиболее оптимальным вариантом для осуществления операций со своими средствами. Спасибо Вам за участие в опросе и комментарий!

  3. «Класть, но куда? Вот в чём вопрос!» Доверять ли банкам или прятать деньги под подушку? Это действительно важный вопрос для большинства людей.
    Многие не доверяют банкам и предпочитают оставаться со своими суммами в уединении, но стоит ли так делать на самом деле? Да, есть банки, которые являются ненадёжными союзниками, они пропечатывают мелким шрифтом в договоре условия сделки, заключают договорённости выгодные только им и не спешат идти на уступки в случае чего. И в нашей стране и не только действительно есть «капканы», в которые так легко попасть не опытному клиенту.
    И если вы всё-таки решили о необходимости принятия решения всё-таки положить деньги в банк и воспользоваться его услугами, то будьте внимательны! Ведь бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

    • Алёна, действительно, в наше время осторожность и внимательность необходимы ко всему и заключение договора банковского вклада не является исключением!
      Такая проблема действительно существует, заключающаяся в правовой неграмотности лица, осуществляющего вклад.Каждый вкладчик, в первую очередь, должен ознакомиться с условиями договора, чтобы отвести от себя последующие «неожиданности».
      Спасибо Вам за комментарий!

  4. Думаю, что каждый человек, задумывался где хранить свои деньги: хранить их дома или сделать вклад в банке. Я, например, считаю, что если появляется некая сумма, которую не планируется тратить, то хранить ее дома бессмысленно, деньги всегда должны находиться в обороте. И тем более никакой прибавки к сумме от хранения дома не будет, так зачем же их держать у себя на полочке? Следует сделать вклад в банк. Но к выбору банка надо подходить с особой серьезностью, так как многие часто теряют свою аккредитацию, все вкладчики остаются с носом и теряют все свои сбережения. Нужно выбирать государственный банк с многолетней хорошей репутацией и не гоняться за высокими процентами, которые обещают банки, не внушающие доверия. Лучше положить деньги хотя бы под невысокий процент и знать, что твои деньги никуда не потеряются, что они в целости и сохранности.

    • Анастасия, спасибо за комментарий!
      На самом деле, банковский вклад несет не только определенную выгоду, но и надежность в сохранности средств.
      Хранить деньги дома не самый лучший и безопасный вариант, а вклад — вариант оптимальный.
      Но чтобы не возникало различных проблем с банком, правильно вами отмечено, нужно выбирать банк с хорошей репутацией, относительно других банков (государственных банков в настоящее время нет)

  5. По-моему мнению, деньги должны «работать». Какой смысл в том, что человек получает заработную плату, всю жизнь трудясь на нелюбимой работе, а потом не может получить никакой выгоды от своих сбережений.

    Я уверена в том, что каждый человек должен задуматься над темой этого исследования и сделать свой собственный выбор, где хранить деньги: в банке под приличными процентами или в банке под пластмассовой крышкой.

    Государственные и частные банки привлекают вкладчиков высокими процентами накоплений. Но очень часто физические лица не спешат вкладывать свои сбережения в банки даже под большие проценты.
    Мы можем наблюдать такую ситуацию, если в стране не стабильная экономическая обстановка, в следствие чего богатства страны лежат и, проще говоря, «зарастают мхом» где-нибудь под подушкой или в стеклянной банке.

    • Маргарита, определенно, каждый человек, исходя из своих потребностей и скадывающейся ситуации делает выбор, который считает верным в данной ситуации!

      Спасибо за комментарий!

  6. В комментариях к данному опросу я столкнулась с изображениями, явно вышедшими из народа, однако они несут не только юмористический характер. Все намного серьезнее, чем кажется.
    Почему люди не доверяют банкам? В чем заключается проблема?
    Банковские услуги часто относят к категории сложных услуг. Основанием для этого служит то, что невозможно оценить подобные услуги в полной мере даже после их оказания. Есть несколько характеристик, с помощью которых потребитель может оценить качество товаров и услуг, и одной из них является атрибут доверия. Большинство потребителей не могут оценить полезность предоставляемых услуг по той причине, что они недостаточно подготовлены к восприятию финансовой информации. Часто мы сами не можем оценить и сопоставить предложения, исходящие от разных банков, например по вкладам. Чтобы преодолеть неопределенность по отношению к обезножит и качеству, потребитель вынужден верить и в профессиональные способности и добросовестность производителя. Но как можно доверить свои «кровные» незнакомым людям, если вокруг финансовый кризис, обман, и банки теряют свои аккредитации один за другим? Тут важно обратить внимание на фактор финансовой грамотности. Говорят, что она выросла у граждан РФ, но это вовсе не значит, что также выросло и доверие, скорее наоборот. Мне кажется, это положительная тенденция.
    Однако, одной финансовой грамотности не хватит для того, чтобы объяснить низкий показатель по вкладам. Почему?
    Старший вице-президент Сбербанка России Д. Бугров предложил с помощью административных мер обязать всех работодателей перечислять заработную плату работникам на банковские счета (читать как: не выдавать зарплату наличными средствами). Одновременно с этим предполагается ограничить наличные платежи по целому перечню покупок. Эти меры должны увеличить обьем безналичных платежей, что повлечёт за собой и увеличение объема продаж банковских продуктов. Аргументируя своё предложение, господин Бугров сообщает, что для расширения системы оплаты с помощью платежных карт, Сбербанк вынужден рисковать и нести немалые затраты, а «чтобы эти инвестиции оправдались, доля безналичных платежей должна вырасти в разы».
    Крупнейший банк страны заявляет, что хочет решить свои финансовые проблемы, связанные с развитием бизнеса, за счёт граждан России.
    Есть над чем подумать, правда?

    • Азиза, конечно! Спасибо за информацию и интересный комментарий!

  7. Договор банковского вклада — это договор возмездного займа денег, суть которого заключается в том, что банк получает за плату в свободное пользование определенную сумму денежных средств на определенное время. Поэтому выплата банком процентов как платы за временное пользование денежными средствами не может являться услугой, в противном случае все действия по выплате дохода будут являться услугами, например, покупатель в качестве услуги передает продавцу деньги, а взамен этого получает товар, арендатор в качестве услуги передает арендодателю ежемесячно деньги, а взамен этого получает право пользования вещью, а в непосредственном договоре возмездного оказания услуг получится вообще обмен услугами. Автор считает, что суть договора банковского вклада заключается в том, что вкладчик передает банку во временное пользование денежные средства, а банк обязуется их вернуть и заплатить проценты за пользование. Предметом данного договора является пользование денежными средствами за плату. Поэтому данный договор входит в группу договоров по пользованию имуществом (аренда, безвозмездное пользование, наем жилого помещения и др.), являясь одновременно договором займа. Договор банковского вклада условно можно назвать «арендой денежных средств».

    • Анастасия, интересный подход в классификации договора банковского вклада!
      Спасибо, что приняли участие в обсуждении.

  8. Очень актуальное исследование! И проблема тоже актуальная, которая чаще всего и касается обычных людей! Где хранить деньги, кому можно верить, а кому лучше не стоит!? Ведь чаще всего люди кладут деньги в банке просто из-за страха хранить деньги дома, да и получить хоть какие-то дивиденды со своего вклада явно лучше если бы деньги просто лежали дома под подушкой! Автор задают очень верные вопросы, ведь порой мы сами с вами виноваты в том, что потеряли определенную сумму! Ведь никто не заставляет отдавать наши деньги в недавно открывшийся банк, надеясь на получение очень даже неплохих процентов за короткий промежуток времени! Именно поэтому все банковские вклады и банковская деятельность должны жестко регулироваться со стороны государства! Создавать более жесткие условия для открытия банка и следовательно более уверенное положение для вкладчиков! Хотя конечно в нынешней экономической ситуации очень страшно доверять даже самому надежному банку!

    • Где хранить деньги? Какому банку можно доверять, а кому лучше не стоит верить!?
      Вопросы риторические.
      Спасибо всем за участие в нашем исследовании.
      С уважением, О.В. Приказчикова

  9. Выходные данные статьи: Приказчикова О.В.

    ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА: СУЩНОСТЬ И ОСОБЕННОСТИ
    / О.В. Приказчикова, О.В. Скрынникова // Научная дискуссия: вопросы юриспруденции:
    сб. ст. по материалам XLV Международной научно-практической конференции «Научная дискуссия: вопросы юриспруденции». – № 1 (40). – М., Изд. «Интернаука», 2016. – С. 109-115.

    Конференция: Научная дискуссия: вопросы юриспруденции
    Секция: Секция 3. Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право.
    Статус статьи: Статья опубликована
    Скачать сборник статей конференции (размер 2,7 МБ)

  10. Банковские вклады возникли как удобный способ хранения денежных средств. Банк, принимая от вкладчика денежную сумму- вклад, и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.Позже, когда банки осознали, что для надлежащих платежей своим клиентам им достаточно держать наготове лишь некоторую часть переданных им средств,банки стали выдавать кредиты. В принципе, это удобно. Но с банками следует быть начеку.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*